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不知道怎么给孩子买保险别纠结了,这样买准 [复制链接]

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父母之爱子,则为之计深远。

没错,知名电视剧"知否知否"高频台词,奶爸几乎要被这句话洗脑了。是不是想不到奶爸也会看电视剧,其实是假期陪着老婆看了几集。

买保险的时候,很多父母也是为孩子计谋深远,想要保障全面、保障终身的产品。

想法很好,但是很多人以为贵的保险就是好的,每年交好几千,但是实质的保障却非常不足。

今天就跟大家讲讲怎么买重疾险,以及列出几款高性价比产品给大家参考。

主要内容如下:

给孩子选重疾险,这两大误区要避开

高性价比儿童重疾分析,哪款保障好?

预算-元,这样搭配保险方案

一、给孩子买保险,这两大误区要避开

在过去几年,我们接触过很多家长,他们在给孩子买保险时,会陷入一些不理性的怪圈。常常会有以下两点:

误区1:重疾险越贵越好

便宜没好货,好货不便宜。这是生活教给我们的经验,但是在保险这种信息不对称的领域,往往会导致一些误区。

实际上,产品的保障好不好,主要看合同条款内容,和价格没啥关系。

我们通过两款产品来简单对比一下:

可以看到,左边这款产品的保障更好,保费反而更便宜。

除了保障成本,保险公司还有各种各样的开销。常见的就有:

人工成本:公司要运作就得有人,工资成本是跑不掉的。

销售费用:有些线下的大公司,动辄拥有几十万的代理人,每个月都要支付不少佣金场地费用:现在写字楼的租金越来越贵,每年下来也是-笔不少的费用

广告费用:国内广告做得比较多的保险公司,一年广告费超过亿

所以,价格越贵,保障不一定越好。大家在选择产品时,要做足功课,根据自己的预算来选择合适的产品。

另外也要提醒大家,给孩子搭配保险时,先大人后小孩!给大人留有足够的预算,再来考虑小孩。

误区2:盲目购买教育金

从两个方面来分析吧!

1、对于很多家庭来说,孩子未来要接受教育,是确定要发生的事,也是父母确定要掏钱支持的事。如果要想让孩子获得的教育资源更多,当然需要准备的资金就越多。所以,孩子需要一份确定资金作为保障。而教育年金属于这种保障中的一种。(当然,如果并不打算让孩子接受太多教育的家庭可以忽略这个问题)

2、对于很多成年人来说,需要一种强制储蓄的手段来储备资金。因为孩子的教育资金是确定的开支缺口,所以这部分资金供应,就不能放鸽子。也就要求,这部分资金的准备,必须具备不能被随意挪用(约束剁手党)的强制性,能保本且最好持续增长以实现如期够用的保本增值性。因而,从投资开始到孩子最需要用这笔资金之间的这段时间,最好保证资金的流动性尽可能低,而收益率也不要受市场影响而降低。能同时具备这两个特性的,除了教育年金,很难发现更好的了。(当然,这种方式对于普通群众群众来说,绝对是最佳的。可对于投资水平高超、基本不赔的人或者资产十分雄厚的家庭来说就没必要了,他们大可以选择适合自己能力和财富水平的方式——投资基金、股市,或者投资信托。)

搞懂了理念问题,接下来该怎么挑选重疾险呢?一起来看看。

二、给孩子选重疾,这三点要注意

1、保30年vs保终身,怎么选?

买重疾险就好比雇佣一个保镖,可以保你几十年,也可以保你一辈子。

给孩子买重疾险时,一些家长也会纠结:到底是保30年好?还是保终身好?

我们以妈咪保贝新生版为例,看下有什么差异:

可以看到,保障时间越久,保费就越贵。

所以,我们想要给孩子保多久,关键还是看预算:

预算小于:建议保30年,优先把保额买到50万以上,以后预算多了再加一份保终身的。

预算-:可以考虑保到70岁,在满足50万保额的前提下,加长保障时间。

预算大于:可以考虑保终身,或通过“终身+定期”的组合来提高保额,同时也能兼顾保障时间。

毕竟买保险就是买保额,同样块钱,选终身的只能买15万,选定期的却能买到50万。

当然,买保险我们不希望会用到,万一用到了,50万的帮助肯定比15万要大得多。

2、单次赔or多次赔,怎么选?

大病险按照赔付次数,可分为单次赔付和多次赔付重疾险,其中单次赔付指被保险人首次罹患重疾,得到保险金理赔后,保险合同结束;而多次赔付重疾险指被保险人首次罹患大病获得保险金赔付后,保险合同继续有效。

这两类保险产品怎么选需要根据保障需求进行,如为孩子规划终身大病险,建议选择多次赔付类型的保险产品;如选择定期,比如保障20年或者30年,则建议选择单次赔付大病险,因为短期保障发生多次重疾的概率其实并不高,倒不如把钱花在保额上,尽量做到50万以上。等将来经济条件宽裕了,再补充一份保终身的重疾。

3、这些少儿高发疾病,要留意

目前的重疾险中,像癌症、脑中风等28种高发重疾是国家统一规定的。

给孩子选重疾险时,要重点看看是否包含白血病这类少儿高发疾病。

我们也整理了一些比较高发的重疾,大家可以作为参考:

恶性肿瘤(白血病)、严重肌营养不良症、严重脑损伤、重症肌无力、严重原发性心肌病、严重的心肌炎、成骨不全症第三型、溶血性尿毒综合征、严重川崎病、严重瑞氏综合征、重症手足口病、胰岛素依赖型糖尿病、出血性登革热、严重癫病、疾病或意外导致智力障碍、严重幼年类风湿性关节炎。

目前的一些儿童重疾险中,对于这类少儿高发重疾可以赔付双倍保额。

比如说,妈咪保贝、健康福少儿重疾,买50万保额,万一得了白血病可以赔万。

三、儿童重疾险,哪款好?

了解完挑选方法之后,接下来就要看一下产品到底怎么选。

1、儿童重疾,哪款保障好?

我们选了目前高性价比的几款儿童重疾,一起来看下:

直接说结论:

如果预算小于:保30年的健康福少儿重疾价格最便宜,最高能买80万保额。惠宝保在投保前10年能多赔25万,也可以考虑。

如果预算在-:保到70岁的妈咪保贝新生版综合性价比高,选上重疾2次赔以后,价格也不贵。

如果预算大于:保终身的健康保普惠多倍版(少儿版),妈咪保贝新生版都值得考虑,而健康保普惠多倍版(少儿版)在投保前15年能多赔25万,保额更高。

四、两套方案对比,孩子的保险这样搭配

除了重疾险外,也要给孩子配齐意外险和医疗险。

我们根据不同的预算,搭配了两套保险方案,大家可以参考一下。

方案1:预算元,买到80万重疾保额

现在挣钱都不容易,除去大人买保险的预算外,留给孩子的预算也不多。

我们以“0岁男孩、预算块”为例,一起来看下:

保险是一个组合,所以要搭配不同的险种:

重疾险:选了健康福少儿重疾,每年块就能买到80万保额。万一得了白血病等少儿重疾,能一次性赔万。

医疗险:搭配好医保长期医疗,能解决高额的住院花费,即便以后发生理赔,也能继续续保。

意外险:孩子没有风险意识,不小心就会磕伤碰伤,我们选了大保镖少儿版,可以报销意外导致的门诊、住院等花费。

整体来看,每年花元,就可以给孩子一个比较充足的保障,适合预算不多的家庭考虑。

方案2:重疾保终身,只花块

如果想给孩子保终身,也不用担心需要花大几千甚至上万块。

我们以“0岁男孩、预算块”为例,一起来看下块能搭配什么样的方案:

方案2和前面方案1的差别在于重疾险。

由于预算充足,我们可以考虑选保到终身的。

块就能选到50万健康保普惠多倍版(少儿版),保终身、重疾最多赔2次,即便发生理赔后,仍然还有保障。

在投保前15年,万一患了少儿重疾,最高能赔万,之后再患其他重疾,还能赔60万,保障非常充足。

整套方案总共元,对于大多数家庭来说已经够用了。

我们建议大家重点参考方案的配置思路,具体产品的选择,可以根据自己的实际情况来考虑。只要思路是对的,最终选择结果不会差得很多。

五、答疑解惑

目前市场上有很多重疾险,大家在挑选时,都会非常纠结,也会有很多疑问。我们整理了两个常见问题,供大家参考。

Q1:有检查异常或者住过院,能直接买吗?

有的宝宝出生后,可能有早产、黄疸等情况。

买保险时,多数产品都会问到这些情况,这时不能直接买,需要通过核保告知保险公司:

智能核保:优先试试支持智能核保的产品,选择核保结果最好的。如果都不能通过,尝试人工核保。

人工核保:可以同时向多家保险公司申请人工核保,然后选择核保结果最好的一家。

前面提到的4款产品中,只有妈咪保贝新生版和健康保普惠多倍版(少儿版)支持智能核保和人工核保,大家可以优先考虑这两款。

Q2:投保人豁免是什么,要加上吗?

一、什么是投保人豁免

投保人豁免实际指投保人保费豁免,所以我们先来了解一下保费豁免的意思。保费豁免是指在保险合同规定的缴费期内,投保人或被保险人达到某种特定情况,如患轻症、重疾、身故等,后续的保费就可以不用再缴纳,但保障依然继续。

一般来说,常见的的保费豁免责任多存在于重疾险中,有的可以附加保费豁免功能,有的本身就已含有保费豁免的保障,无需另外购买。以“百年康惠保版重疾险”为例,豁免责任既涵盖了中/轻症保费豁免,又可附加重疾保费豁免和投保人豁免,供投保人多重选择,让保障更加全面。

二、投保人豁免有必要吗?

当大人给家里的小孩或者老人购买保险时,附加投保人豁免就具有重大意义。我们知道,正常情况下投保人是可以申请更换的,只要把投保人变更为被保人或与被保人利益相关的其他人,然后继续交保费就可以了。

不过,“投保人豁免”也不是必须要附加的,如果大人的保险已经配置齐全了,不加也可以。大家不用过于纠结,重点还是要

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